Исламская экономика. Краткий курс: читать книгу онлайн полностью и бесплатно

Однако в 2006 г. Центральный банк не был столь же толерантен к «Бадр-Форте Банку», как 9 лет назад. Весной 2006 г. в ходе проверки у банка были выявлены нарушения. Перед банком возникла угроза отзыва лицензии.

Долгие переговоры и письма в адрес президента и руководства Центробанка со стороны некоторых мусульманских деятелей, в которых подчеркивалась уникальность и необходимость банка для России, только что получившей статус наблюдателя в ОИК, привели к компромиссу. Было принято решение оштрафовать банк, но лицензию не отзывать. Но убийство в сентябре 2006 г. заместителя председателя Центробанка Андрея Козлова и приход на его место нового человека вернули стороны на исходные позиции весны 2006 г. Началась очередная проверка. Деятельность банка была временно приостановлена, а чиновники в неофициальных разговорах говорили об отзыве лицензии у банка как о свершившемся факте. Поубавилось энтузиазма и у защитников банка.

«Бадр-Форте Банк» — действительно уникальный для России и для всего мира банк. При разработке продуктов банка не обошлось без помощи зарубежных специалистов — как из среды мусульманских правоведов, так и экспертов по исламскому банковскому делу. Причина — отсутствие соответствующих кадров в самой России, для которой создание исламских финансовых структур началось в 1990-е гг. с чистого листа. Но, несмотря на это, «Бадр-Форте Банк» был уникальным российским банком с оригинальными продуктами, разработанными с учетом специфики российского законодательства. Например, исламской ипотекой — продуктом, разработанным для помощи мусульманам Москвы и Московской области в решении жилищной проблемы в соответствии с шариатом[498].

Заслуживает внимания вопрос, как в «Бадр-Форте Банке» пытались применять исламские принципы в условиях российской экономики.

Проблема преодоления неприемлемых с точки зрения шариата элементов решалась в «Бадр-Форте Банке», в частности, за счет использования векселей различных видов. Клиент эмитировал вексель и продавал его банку по номинальной стоимости, направляя полученные от проведения данной операции средства для финансирования своей инвестиционной деятельности. Покупка векселя оформлялась как репо — с обязательством клиента выкупить данный вексель на определенных условиях (с уплатой премии) и в определенный срок. Соответственно, цена обратного выкупа векселей не являлась фиксированной, а определялась исходя из оценки сложившейся на момент заключения договора конъюнктуры на рынках профинансированных таким образом товаров или услуг, производимых клиентом, фактического уровня совокупной прибыли, полученной от объекта, профинансированного банком, и расчета издержек, понесенных банком[499].

Иными словами, банк не нарушал российского законодательства, проводя операции с ценной бумагой (векселем). Не нарушались, по мнению некоторых правоведов, и нормы мусульманского права[500]. Однако большинство мусульманских юристов не относит сделки репо к числу дозволенных. В Постановлении Совета исламской академии правоведения (фикха) сказано, что сделка купли-продажи под обязательство возврата запрещена, поскольку является не чем иным, как формой кредита, который направлен на извлечение кредитором прибыли (то есть представляет собой скрытую форму рибы)[501].

Вместе с тем механизм привлечения ресурсов не вызывал вопросов с точки зрения российского законодательства и большинства мусульманских правоведов. По действующему российскому законодательству банк не может не выплачивать по вкладам процентного вознаграждения, недопустимого с точки зрения шариата. По этой причине «Бадр-Форте» открывал своим клиентам только расчетные и текущие счета. Для того чтобы обеспечить себе долгосрочность ресурсов, банк заключал типовой договор банковского счета, который на первый взгляд не отличается от аналогичных договоров, предлагаемых другими российскими банками. Разница заключалась в мелочах.

В разделе «Финансовые условия» вкладчику предлагалось выбрать одну из опций, которые определяли тип счета как расчетный, сберегательный или инвестиционный. Таким образом, клиенту предоставлялась возможность определять порядок начисления и выплаты вознаграждения за то, что банк пользовался остатком средств на счете. Само же вознаграждение представляло собой часть прибыли банка за определенный период[502].

Одним из существенных недостатков, ограничивавших популярность «Бадр-Форте Банка» в среде мусульман, было отсутствие у банка филиалов[503]. Неразвитость филиальной сети в «Бадр-Форте» пытались компенсировать за счет развития таких услуг, как интернет-бэнкинг и GSM-бэнкинг, позволявших клиентам банка иметь доступ к своим счетам из любой точки мира и получать выписки со своих счетов на мобильный телефон.

Другим фактором, сужавшим клиентскую базу банка в России, была концентрация «Бадр-Форте» на обслуживании внешнеторговых операций (конверсионных операций, международных переводов, документарных операций — аккредитивов, всех видов гарантий, в т. ч. тендерных) и кредитовании юридических лиц, а не на работе с физическими лицами (при работе с физическими лицами банк осуществлял международные переводы и выдачу наличных с текущего счета). Поэтому неудивительно, что мусульмане страны, даже при большом желании не имевшие возможности пользоваться услугами исламского банка, в целом индифферентно отнеслись к судьбе «Бадр-Форте».

В адрес банка раздавались не всегда обоснованные упреки в невыполнении им той социальной роли, которая отводится исламским банкам по всему миру, выражающейся, в частности, в помощи неимущим единоверцам и поддержке значимых для мусульман социальных проектов.

При изучении вопроса об исламском банке в России невольно возникают параллели с «Исламским Банком Британии», учрежденным в 2004 г. Но у двух исламских банков больше различий, чем сходств.

Прежде всего необходимо отметить, что официальные власти в Великобритании проявили заинтересованность в развитии исламского банковского дела, рассматривая оказание исламских финансовых услуг как шаг на пути диверсификации финансового рынка страны. В России же государство не только не проявляет интерес к учреждению подобных структур, но и препятствует их развитию. Прибавим при этом принявшую характер эпидемии исламофобию, в том числе и среди чиновничества, подозревающего в любом имеющем отношение к исламу институте террористическую угрозу.

В связи с этим важно еще раз подчеркнуть, что в отличие от «Исламского Банка Британии» российский «Бадр-Форте Банк» никогда не афишировал своей исламской природы.

Другое важное и, пожалуй, ключевое отличие — наличие спроса на услуги исламских банков. Лондон — крупнейший мировой финансовый центр — в последние годы стал и исламским финансовым центром. В предложении исламских финансовых услуг было заинтересовано не только местное мусульманское сообщество, но и бизнесмены из других стран.

В России же спрос на услуги исламских банков все еще крайне низок. (Уникальность банка не только и не столько в его единственности, сколько в том, что он был создан в условиях практически полного отсутствия спроса на исламские финансовые услуги.) Большинство мусульман либо ничего не знают о запретах шариата в сфере деловых отношений, либо оправдывают неисполнение данных запретов отсутствием возможностей для соответствующего исламу делового поведения. Для значительного числа т. н. «практикующих» российских мусульман приверженность исламу ограничивается пятикратным намазом, посещением пятничной проповеди в мечетях, постом, и, в случае наличия свободных средств, совершением хаджжа. Третий столп ислама — закят — зачастую игнорируется. Слабым оправданием здесь служит отсутствие системы централизованного сбора данного очистительного налога. Тем более большинство правоверных в стране не считает себя связанным исламским запретом ссудного процента (риба).

Означает ли это, что любой последующий эксперимент по созданию исламского банка в России обречен на провал?

К слову сказать, история «Бадр-Форте Банка» — первая удачная попытка создать исламский банк в России, но далеко не единственная. 14 августа 1992 г. было объявлено об образовании «Единого исламского акционерного коммерческого банка». Среди учредителей банка были заявлены КамАЗ, ЕлАЗ, Западно-Сибирский металлургический комбинат, Исламский культурный центр Москвы, Всероссийский татарский культурно-просветительский центр. Инициатива по созданию первого в стране исламского банка, исходившая от руководства Российского союза промышленников и предпринимателей, получила поддержку у администрации Кемеровской области. Более того, главе региона — Аману Тулееву — был предложен пост президента банка.

Цель создания банка была не религиозная, а сугубо практическая: развитие научно-технического потенциала стран СНГ, предпринимательской деятельности предприятий с привлечением иностранного капитала, прежде всего из мусульманских стран. Определенный интерес к проекту проявили деловые круги Саудовской Аравии, ОАЭ, Турции, среднеазиатских стран. Однако проект не был реализован и названный банк так и не начал работу.

Анализируя неудачный опыт по созданию исламского банка в Кемерово, можно говорить скорее о желании заинтересованных лиц привлечь инвестиции со стороны арабских нефтедобывающих государств, чем о профессиональном продуманном подходе к созданию исламского финансового института. Впоследствии подобная ситуация с применением исламской экономической модели в российских условиях повторялась не раз.

Некоторые бизнесмены-мусульмане неоднократно публично объявляли о том, что их банки оказывают или готовы в ближайшее время предложить клиентам банковские услуги в соответствии с шариатом. Так, например, в 2003 г. один из мусульманских бизнесменов заявил: «Я являюсь руководителем департамента международных отношений Делового Накопительного Банка, в котором был предпринят эксперимент по примеру «Ситибанка» по открытию исламского департамента или исламского окна»[504]. Между тем какой-либо другой достоверной доступной информации, подтверждающей факт предоставления подобных услуг банком «Делна», нет[505]. Разговоры об учреждении исламского банка велись и в середине 1990-х в Махачкале и последние несколько лет в Татарстане — самой светской мусульманской республике России.

5.2. Исламское страхование

Не лучше обстоит дело с исламским страхованием. В Татарстане уже не один год довольно широко рекламируется программа «Идель-Хадж» Духовного управления мусульман Республики Татарстан (ДУМ РТ).

Данная программа по замыслу ее создателей нацелена преимущественно на накопление средств для совершения хаджжа (большого паломничества) и умры (малого паломничества). Кроме того, предполагалось, что программа также позволит «инвестировать… денежные средства в различные разрешенные шариатом направления коммерческой деятельности, в том числе малый и средний бизнес молодого поколения»[506].

Однако, несмотря на громкую PR-компанию, накопительная составляющая данной программы до сих пор остается лишь на бумаге. Так, по заявлению директора департамента «Идель-Хадж» при ДУМ РТ Фариды Гатауллиной, в январе 2005 г. по программе в хаджж отправилось около 500 паломников (из 9650 от общего числа паломников из России), при этом всего лишь 10 человек воспользовались услугой по накоплению средств для совершения паломничества[507]. Иными словами, речь идет об оказании в рамках программы «Идель-Хадж» преимущественно туристских услуг, а не накопительных.

Вызывает сомнение и сам факт существования соответствующих страховых продуктов, о которых неоднократно заявлялось в прессе[508]. (Автор этих строк в течение полугода в качестве клиента безуспешно добивался от сотрудников «Идель-Хадж» отправки ему соответствующих документов для заключения договора по накопительной программе. Однако всякий раз под различными предлогами отсылку документов откладывали на более поздний срок, ссылаясь то на отсутствие в тот момент руководителя, то на проблемы с принтером и т. п.).

Немногим лучше обстоят дела у другой татарстанской страховой компании — «Итиль», где в сентябре 2004 г. было создано Управление исламского страхования. Руководством компании планировалось создать на базе «Итиля» отдельную страховую компанию, работающую в соответствии с исламскими принципами. Была проведена серьезная аналитическая работа, но в итоге компания так и не была учреждена. Основная причина, по которой проект в «Итиле» не был реализован, — недостаток необходимых денежных средств.

Теоретически исламский страховой (такафул) бизнес может осуществляться в России как в виде коммерческого, так и взаимного страхования — в зависимости от уровня развития региона, где будет функционировать исламский страховщик, показателей доходов проживающего там населения, степени его осведомленности о различных страховых услугах и т. д. Однако изменение общих норм о страховании с учетом особенности практики такафул-компании потребует больших усилий, чем изменение норм, регулирующих отношения в сфере взаимного страхования. Задача облегчается за счет того, что в настоящий момент данное законодательство находится в процессе разработки. В связи с этим представляется конструктивным и вполне компромиссным учреждение в России такафул-компании, функционирующей в соответствии с принципами взаимного страхования, учитывая также и тот факт, что практически все мусульманские правоведы признают взаимное страхование соответствующим шариату[509].

5.3. Проблемы функционирования вакуфных учреждений в России

В середине июня 2004 г. в Казани прошел VII Всероссийский семинар руководителей духовных управлений мусульман «Вакф и перспективы его развития в современном российском сообществе».

[498] Подробнее об исламской ипотеке в России см.: Беккин Р. И. Исламская ипотека и ее современные модификации // Проблемы современной экономики.— 2007.— № 1 (21).— С. 348-350.

[499] Журавлев А. Ю. Принципы функционирования исламских банков // Исламские финансы в современном мире: экономические и правовые аспекты / Под ред. Р. И. Беккина.— М., 2004.— С. 91.

[500] Шариатский наблюдательный совет «Бадр-Форте Банка» возглавлял известный мусульманский правовед Заки Бадави.

[501] Постановления и рекомендации Совета исламской академии правоведения (фикха) — фетвы / Пер. М. Ф. Муртазина.— М., 2003.— С. 149.

[502] Журавлев А. Ю. Принципы функционирования исламских банков // Исламские финансы в современном мире: экономические и правовые аспекты / Под ред. Р. И. Беккина.— М., 2004.— С. 91-92.

[503] Центральный офис и единственное на момент отзыва лицензии отделение банка — «Студенческое» — располагались в Москве.

[504] Черниенко Абдул-Карим. Исламская банковская система // Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском сообществе.— М., 2004.— С. 116.

[505] В ноябре 2006 г. у банка «Делна» также была отозвана лицензия.

[506] Гатауллин Р. О возможности создания свободно-экономической зоны стандарта «халяль» // Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском сообществе.— М., 2004.— С. 31.

[507] Из Татарстана в хадж отправилась первая группа паломников // Новости Поволжья.— 2004.— 30 дек. // www.interfax.ru

[508] «Идель-Хадж» ДУМ РТ поможет племяннику Назарбаева в разработке системы накопительного страхования в соответствии с нормами шариата // www.tatar-inform.ru; Кашапов Р. К услугам мусульманских паломников // Общество.— 2002.— № 179 (24735).— 6 сент. // www.rt-online.ru; и др.

[509] Нельзя сказать, что российское законодательство полностью исключает возможность развития исламского страхования в коммерческой форме. Как показали исследования, проведенные Управлением исламского страхования ОАО СК «Итиль», использование исламских механизмов ведения бизнеса в накопительных видах страхования возможно и без нарушения отечественного страхового законодательства. Однако эффективной и одновременно соответствующей шариату работа такого страховщика будет только в том случае, если он будет развивать свою деятельность на базе другой крупной страховой компании или же банка (желательно исламского).