Мир трех нулей. Как справиться с нищетой, безработицей и загрязнением окружающей среды: читать книгу онлайн полностью и бесплатно

Как я уже говорил, история банка Grameen и системы микрокредитования началась с небольшой инициативы, предпринятой в 1976 году в деревне Джобра (Бангладеш). С тех пор микрокредитование стало широко распространенным во всем мире финансовым инструментом, который помог более чем 300 миллионам бедных семей начать предпринимательскую деятельность, тем самым улучшая свое экономическое положение.

С самого начала работы Grameen Bank мы обратили внимание на некоторые значимые аспекты жизни бедняков. Мы подумали о том, знают ли они о таких важных вещах, как простейшая гигиена и хорошее здравоохранение. Мы стимулировали их выбор рационального жизненного уклада, например привычку экономить и многое другое.

Прошло время – и мы всерьез задумались о втором поколении в семьях наших клиентов. Мы всячески поощряли заемщиков использовать «Центральный дом» – хижину, в которой они проводят еженедельные собрания, в качестве площадки для обучения детей. Многие деревенские заемщики банка объединялись в группы и платили местной девушке или женщине скромную заработную плату (обычно около 500 така, что эквивалентно 6 долларам США), чтобы она ежедневно занималась с их детьми дошкольного возраста. Так в этих новых общественных центрах развития и обучения множество малышей научились читать, писать и считать. Это помогло родителям, которые, скорее всего, сами никогда не учились в школе, не только преодолеть страх перед образованием, но и понять его ценность.

В Grameen Bank существует базовый перечень обязанностей заемщика, который назван «Шестнадцать решений». Все заемщики Grameen Bank хором зачитывают его на каждом собрании, неделя за неделей и год за годом. Пункт номер семь гласит: «Мы дадим образование нашим детям и гарантируем, что они смогут заработать на свое образование». Мы запустили специальную кампанию, чтобы 100 процентов детей клиентов Grameen Bank ходили в школу, – это смелый шаг для страны, в которой большинство детей из бедных семей школу не посещают. Мы каждый год платили стипендии тысячам учеников, чтобы стимулировать их учиться как можно лучше.

Когда дети получали начальное образование, мы делали все, чтобы они продолжили обучение в средней школе. Большинство так и поступало. Когда же заканчивался и этот этап, мы всячески поощряли учеников поступать в колледж, для чего ввели новую программу выдачи ссуд на обучение. Мы хотели сделать высшее образование доступным для детей из бедных крестьянских семей. Тысячи студентов взяли в Grameen Bank ссуды, чтобы окончить университеты, получить докторские степени, стать востребованными профессионалами.

Но оказалось, что для большинства выпускников работы просто не было. Поэтому мы постарались переориентировать молодежь с традиционного поиска рабочего места на путь предпринимательства, связанный с созданием рабочих мест для себя и других. Мы призывали детей из семей клиентов Grameen Bank повторять как заклинание фразу: «Мы не ищем работу, мы создаем рабочие места». Для того чтобы помочь им сделать эти слова реальностью, мы предложили новоиспеченным предпринимателям брать в нашем банке ссуды для открытия бизнеса. Тех молодых людей, кто выбрал этот путь, мы стали называть nobin udyokta, что в переводе с бенгальского языка означает «новые предприниматели».

Когда мы в 2001 году объявили о начале реализации программы Nobin, обороты созданного с ее помощью бизнеса поначалу были невелики. Родители – клиенты нашего банка с большой неохотой позволяли своим сыновьям и дочерям брать новые займы, потому что у них еще оставались не выплаченные до конца ссуды на образование. По этой же причине и некоторые служащие Grameen Bank не торопились выдавать новые ссуды.

Чтобы стимулировать как можно больше молодежи из семей клиентов нашего банка заняться предпринимательством, я предложил создавать фонды социального бизнеса, не входящие в структуру Grameen Bank. Эти организации должны были нести ответственность за финансирование новых предпринимателей.

Кроме того, нужно было воодушевить идеями предпринимательства всех акционеров банка и отработать методику регулярного взаимодействия с людьми из разных социальных слоев. Поэтому я создал открытую платформу, где потенциальные молодые предприниматели могли представлять свои бизнес-проекты. Я надеялся, что существование такой платформы стимулирует молодых людей активнее генерировать бизнес-идеи и одновременно продемонстрирует, как можно применить концепцию социального бизнеса в решении конкретных социальных и экономических проблем.

В январе 2013 года в Дакке под эгидой Yunus Centre прошла первая «Лаборатория проектов социального бизнеса» (Social Business Design Lab.). Воодушевленные успехом мероприятия, мы решили проводить его ежемесячно. «Лабораторию» посещали известные бизнесмены, руководители неправительственных организаций, ученые, студенты, профильные специалисты и социальные активисты. Иногда участники сами выражали желание инвестировать в некоторые проекты, представленные на этих собраниях.

К апрелю 2017 года «Лаборатория» утвердила бизнес-планы почти 16 000 новых предпринимателей. Их авторы получили необходимые советы и рекомендации, а общая сумма инвестиций составили 21 миллион долларов США.

В настоящее время заседания «Лаборатории» по-прежнему проходят ежемесячно. Но теперь мы также организовали много похожих внутренних мероприятий, за счет чего к концу 2017 года стали утверждать около 2000 проектов в месяц. Мы всегда стремимся обеспечить высокое качество финансируемых бизнес-планов, поэтому двигаемся вперед медленно. И все же к концу 2017 года специалисты Social Business Design Lab. одобрили в общей сложности около 25 000 представленных на рассмотрение проектов, в которые было инвестировано порядка 36 миллионов долларов.

Обратите внимание, что фонды и инвесторы, финансиру­ющие проекты новых предпринимателей, сами работают в сфере социального бизнеса, а новые предприниматели создают традиционный бизнес, целью которого является получение прибыли его владельцем. Чтобы вы поняли, какие бизнес-идеи финансируются в рамках программы Nobin, я приведу примеры шести проектов, одобренных «Лабораторией» в мае 2016 года:

Как видите, все эти проекты совсем не гигантские, в отличие считающихся приоритетными в большинстве традиционных программ экономического развития: сталелитейных заводов, предприятий по производству электроники или гидроэлектростанций. Мы поддерживаем мелкие компании, созданные местными молодыми людьми, которые хорошо знают нужды и потребности членов своих общин. Размер инвестиций в эти проекты колеблется в диапазоне от 1000 до 3000 долларов. Сначала в каждой из небольших компаний работает только ее владелец, который в случае необходимости нанимает одного или нескольких работников. Каждый новый малый бизнес позволяет молодежи почувствовать вкус предпринимательской деятельности, свободы и независимости, которую она дает. При этом люди понимают, что приносят пользу, обеспечивая членов своей общины нужными товарами или услугами. Я уверен, если нашу предпринимательскую инициативу поддержат тысячи или даже миллионы энтузиастов, мы сможем улучшить экономику сельских районов Бангладеш и дать молодежи перспективу в жизни.

Yunus Centre в Дакке пришлось потратить некоторое время на создание системы управления ставшей сегодня успешной программой Nobin. С января по сентябрь 2013 года мы занимались разработкой базовой методологии, отчетности, системы ежедневного мониторинга, форм и методов ведения учета, порядка идентификации и оценки и т.д. Сегодня мы имеем компьютеризированные системы обработки информации и бухгалтерского учета, оборудованные учебные классы. Создается жесткая структура, которая гарантирует, что каждый новый предприниматель получит полноценную подготовку в управлении бизнесом, бухгалтерском учете и отчетности, а также всю необходимую поддержку.

Сначала основным инвестором в создание фондов поддержки новых предпринимателей был фонд Grameen Telecom Trust, входящий в группу компаний Grameen. Сегодня к программе присоединились другие компании группы, среди которых Grameen Kalyan (здравоохранение), Grameen Shakti Samajik Bybosha (содействие предпринимательству), Grameen Trust (распространение методологии Grameen за рубежом). Вместе они создали четыре фонда поддержки социального бизнеса и теперь ведут собственные проекты Nobin.

На ежемесячных конференциях «Лаборатории» обычно присутствуют около 150 человек. Эти мероприятия транслируются в интернете более чем в тридцати странах. Участники задают вопросы, предлагают свои варианты улучшения проектов и поднимают проблемы, которые могли быть упущены на стадии подготовки.

Однако сама презентация проекта в «Лаборатории» является кульминацией довольно длительного процесса, который начинается с поиска потенциального нового предпринимателя. Фонды поддержки социального бизнеса организовали в деревнях бюро, сотрудники которых знакомятся с целе­устремленными молодыми людьми, поддерживают с ними контакт. Сотрудники бюро посещают семьи потенциальных предпринимателей, чтобы узнать больше об их мечтах и проблемах, понять, готова ли семья их поддержать. Как только в деревне набирается тридцать–сорок мужчин и женщин, желающих начать собственное дело, здесь открывается учебный лагерь. В нем будущим участникам разъясняют суть и правила программы «Новый предприниматель», предлагают каждому коротко рассказать о концепции своего бизнес-проекта и просят в ходе живой дискуссии оценить предложенные идеи. В итоге руководители лагеря составляют окончательный список кандидатов, чьи концепции показались наиболее интересными и многообещающими. На этом первый этап отбора завершается.

Означает ли вышесказанное, что те, кто не прошел испытание, обречены на безработицу? Ни в коем случае. Каждому участнику разъясняют основу нашей политики: мы никому не отказываем и никого не отвергаем даже в том случае, если проект не прошел первичный отбор. Тех, кто не был принят в программу с первого раза, обязательно снова приглашают в учебный лагерь. Таким образом эти кандидаты получают возможность лучше подготовиться к презентации своего проекта.

Тем временем участники, прошедшие первичный отбор, приступают ко второму этапу подготовки бизнес-проекта. Потенциальных предпринимателей, допущенных ко второму раунду, приглашают приехать в Дакку, где они с помощью профессиональных консультантов по инвестициям придают окончательную форму своим проектам. Затем они готовят резюме на английском языке для пятиминутной презентации в «Лаборатории».

Обычно после такой тщательной подготовки наши эксперты утверждают все представленные проекты. При этом специалисты часто дают советы и указывают, что еще можно сделать для максимально удачного воплощения бизнес-плана на практике. В редких случаях потенциального предпринимателя просят внести изменения в проект, чтобы улучшить его и представить на следующей конференции «Лаборатории».

После этого начинается этап подготовки проекта к реализации. Инвестор и предприниматель проходят обучение и подготовку, чтобы в перспективе им было легче пройти общий путь. Начинающего предпринимателя обучают науке управления и дают консультации, которые помогут ему добиться успеха в своем бизнесе. Это вполне естественно, ведь сами инвесторы тоже заинтересованы в успехе социального бизнеса. Подобно тому, как венчурные фонды проводят обучение руководителей и сотрудников компаний, куда они вкладывают деньги, потому что хотят достичь максимального роста, наши инвесторы в социальный бизнес предлагают поддержку и консультации новым компаниям, которые они поддерживают.

В течение периода обучения обсуждаются и решаются все вопросы, касающиеся нормативно-правового регулирования нового бизнеса, и готовится вся необходимая документация. Одновременно будущие предприниматели знакомятся с подготовкой и ведением бухгалтерской отчетности.

В конце концов на реализацию проекта выделяются денежные средства, после чего начинает функционировать новый бизнес. Разработанное Grameen Communication (компания, работающая в сфере информационных технологий, входит в группу Grameen) программное обеспечение учета и контроля каждый день собирает ключевую информацию о каждом новом бизнесе, открытом в рамках программы «Новый предприниматель». Все данные поступают на центральный сервер, формирующий по каждой компании ежедневные отчеты, которые в удобной для пользователя форме выводятся на мониторы инвестиционных фондов.

Программа Nobin базируется на твердом убеждении в том, что каждый человек может стать предпринимателем – позаботиться о собственной жизни и внести вклад в благополучие общества, открыв собственное дело. Объединив усилия фондов поддержки социального бизнеса, экспертов по разработке бизнес-проектов и будущих предпринимателей, нуждающихся в инвестициях и помощи на начальном этапе, мы демонстрируем верность этого убеждения. Таким образом тысячи молодых неимущих смогли забыть о проблеме безработицы.

Когда я в первые годы существования банка Grameen продвигал идею микрокредитования бедных женщин, многочисленные эксперты из разных стран мира предрекали крах моей идеи. Они считали, что склонность к предпринимательству – вообще редкое качество у людей, еще реже оно встречается у бедных и крайне редко – у женщин из беднейших семей. Я занимал диаметрально противоположную позицию: каждый человек независимо от пола, места проживания и уровня благосостояния является предпринимателем. Программа Nobin также базируется на этом ключевом положении.

Основное различие между микрокредитованием и программой Nobin заключается в том, что последняя сосредоточена на финансировании потенциальных предпринимателей (другими словами, инвестиционном финансировании), а не на предоставлении ссуд. Здесь я хотел бы рассказать о том, как функционирует финансирование в мире социального бизнеса.

В той версии венчурного капитализма, которую мы называем социальным бизнесом, инвесторы не получают никакой прибыли. Однако им возвращаются вложенные деньги, а также то, что мы называем «» – 20% от инвестированной суммы, но не более того. Поэтому предприниматели, участвующие в программе Nobin, несут ответственность за возвращение в оговоренный срок вложенных инвестором денег и платы за передачу капитала. Как только это происходит, право владения компанией переходит к самому предпринимателю.

Установив твердую плату за передачу капитала на уровне 20%, мы избегаем необходимости оценки стоимости доли на момент передачи собственности. Если посмотреть на это с другого ракурса, то указанные 20% могут рассматриваться скромным вознаграждением за обучение, поддержку, консультирование, помощь в решении проблем и бухгалтерское сопровождение – все это гарантировано каждому новому предпринимателю, когда он начинает совместную работу с инвестором. Из этих же средств покрываются расходы на содержание самого фонда поддержки социального бизнеса. Получая эти деньги, мы сохраняем уверенность, что наши структуры смогут стабильно развиваться и будут по-прежнему помогать другим молодым безработным встать на путь предпринимательства.

Плата за передачу капитала помогает создавать новые бизнесы и финансировать наши инициативы в этой области за относительно небольшие деньги. Когда предприниматель в Бангладеш берет кредит в банке, за три года он должен будет выплатить 40%. Если же период погашения больше, то и проценты будут выше в несколько раз. Подводя итог, я могу сказать, что удержание платы за передачу капитала, когда в итоге бизнес оказывается в собственности у предпринимателя, представляет собой разумный способ покрытия расходов, связанных с финансированием новой компании.