С Америкой на «ты»: читать книгу онлайн полностью и бесплатно

Деньги, помещенные в банк на сберегательный счет, регулярно приносят определенный процент и их можно снять в любой момент. На чековый счет можно внести некую, не очень большую, сумму, оплачивая потом приобретенные товары и услуги. Желательно не выходить при этом из своего финансового «коридора». Банк обеспечивает вас определенным количеством чеков — чековыми книжками, которые состоят из пронумерованных платежных форм. Вы можете вручать их частным лицам и компаниям. Ваш чек — те же деньги, снятые с вашего счета. Следует вести учет своих чеков. Банк ежемесячно присылает отчет (statement) обо всех финансовых операциях, связанных с вашим счетом.

При выборе банка вам не мешало бы учесть предлагаемый спектр услуг и размер минимальной суммы вклада, позволяющей избежать ежемесячной платы за обслуживание.

Обратите внимание также и на расположение отделений банка. Чем более разветвленную сеть филиалов он имеет, тем удобнее для вас выполнение всех банковских операций. Такие банки берут более высокую плату за услуги и выплачивают меньший процент по вкладам.

Лучше выбрать банк неподалеку от места работы, так как обычно он открыт с 9 утра до 3 часов дня. Нужно также выяснить, удобно ли расположены банковские машины самообслуживания.

Теперь попробуем разобраться в названиях платежных документов, без которых немыслима жизнь в Америке. Известны две их группы: обещания и приказы об уплате денег.

К группе обещаний отнесем:

• Банковский сертификат (certificate of deposit). Банк обязуется уплатить предъявителю указанную в сертификате сумму и подтверждает право вкладчика на распоряжение своим денежным вкладом с помощью обычной передачи сертификата;

• Вексель (promissory note). Банк своим письменным обязательством подтверждает оплату определенной суммы денег в оговоренные сроки;

• Облигация (bond). Государственные ведомства, промышленные, коммерческие и другие фирмы обязуются выкупить бонды на установленные суммы и в определенные сроки;

• Муниципальная гарантия (municipal warrant). За счет доходов от налогообложения муниципалитеты городов и округов обязуются выкупить бонды по первому требованию.

Группа приказов (draft):

• Банковский акцепт (bank acceptance). При коммерческих сделках банку выдается приказ об оплате.

• Банковский чек (bank check). Лицо, указанное в чеке, выдает приказ банку выплатить деньги.

• Ссудный приказ (accomodation paper). Приказ банку выдать ссуду без указания ее целей.

К сожалению, самые популярные виды чеков не всегда гарантируют реальное получение наличных денег. Поэтому американцы зачастую используют сертифицированные чеки (certified check), которые выдаются на сумму, выделяемую целевым платежным назначением. Следует иметь в виду, что по обычному чеку выплату можно приостановить, а по сертифицированному нет.

Каков срок оплаты чеков? Закон об обращаемых платежных документах (Negotiable Instruments Law) устанавливает в большинстве штатов 30 дней. Если же банк получает к оплате просроченный чек, то обязан выяснить у отправителя его платежеспособность. И, наконец, как осуществляется переход выписанного чека к новому владельцу? Для этого необходимо на оборотной стороне чека иметь подпись того, кому его выписал (indorsement), а также подписаться тому, кому этот чек предназначен в данный момент. В некоторых банках такой услуги' уже не существует.

ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ЧЕКОВЫХ СЧЕТОВ:

Regular Checking. Проценты по вкладам не начисляются. Ежемесячно удерживается энная сумма за услуги по выписке чека, снятию денег через банковский автомат. Этих расходов можно избежать в том случае, если вы будете постоянно хранить на счету установленную сумму денег.

• No Minimum Checking. В принципе то же самое с той лишь разницей, что плата за содержание этого типа счета не зависит от размера вклада.

Плата за обслуживание — 3–4 доллара в месяц и 25 центов за каждый выписанный чек или пользование банкоматом.

Счета типа Now и Super Now позволяют не только выписывать чеки, но и получать проценты по вкладам. Для этого нужно иметь определенный минимальный уровень сбережений, который несколько выше, чем для Regular Checking и No Minimum Checking.

Super Now, в отличие от счета типа Now, предлагает более высокий процент по вкладу и устанавливает более высокий минимальный уровень вкладов. Now обычно приносит 3–4 % годовых. Плата за услуги составляет от 4 до 20 долларов в месяц, а минимальный уровень вклада — от 500 до 5000 долларов. Super Now приносит 4–6 % годовых. Однако минимальный уровень вклада колеблется от 1000 до 15.000 долларов.

В отличие от денег, чеки можно безопасно посылать по почте. Кстати, зарплата обычно тоже выплачивается в форме чеков, которые затем обменивают в банке на наличные. В качестве дополнительной услуги банк может консультировать клиентов и даже разработать специальный план банковских услуг, оптимально размещающий ваши средства.

Основные виды сберегательных счетов:

• Regular Savings. Позволяет получать фиксированный процент по вкладам от 4.5 % до 6 % в год, в любой момент снимать деньги, но не дает возможности выписывать чеки.

• Money Market характеризуется тем, что размер процента зависит от колебаний на финансовом рынке, и банки обычно пересматривают его раз в неделю. Кроме того, с этого счета можно выписывать ограниченное количество чеков, как правило, не более трех в месяц.

• Certificates of Deposit (CDS) открывается на строго определенный срок (обычно от 3-х месяцев до 10 лет). Здесь выплачивается более высокий процент (от 6 % до 9 % годовых). Минимальный размер вклада устанавливается самим банком, но, как правило, это 500 долларов.

ПЛАТА ЗА УСЛУГИ БАНКОВ И ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ.

Приблизительный уровень расценок:

• Штраф за то, что чек выписан на большую сумму, чем ваш чековый счет, — 7-30 долларов. В этом случае банк может предоставить вам кредит на сумму неоплаченного чека из расчета 18–22 % годовых;